Интервью: (от 07.11.2012)

Президент-Председатель Правления ВТБ24 (ЗАО)

Михаил Задорнов, глава банка ВТБ 24, поделился своими мыслями по поводу перспектив «легкого банка», возможностях потребительских кредитов и ограничениях прав вкладчиков.

- Каково, на Ваш взгляд, состояние современной отечественной банковской системы?

- Я могу сказать, что банковская система хорошо развивается: в прошлом году более 20% роста активов, в этом – 25-28%. Растет прибыль, а значит, будут средства и на дальнейшую капитализацию. Рентабельность составляет 18%.

- Какова вероятность «кредитного пузыря»?

- Хотя рынок растет, мы не можем не заметить, что по количеству пользователей и доли банковских услуг в ВВП их проникновение на рынок недостаточное. Сравнивая эти показатели с показателями других стран, мы можем отметить, что у нас есть потенциал как в привлечении средств клиентов, так и в кредитовании физлиц.

Доля корпоративных портфелей в ВВП тоже находится на уровне даже ниже, чем в Центральной Европе. Темпы роста сейчас ограничены недостаточностью капитала банков. И риск в банковской системе есть. Достаточность капитала падает, и докапитализация будет производиться исключительно за счет прибыли. «Базель-3» и его требования по достаточности капитала банков станет ограничителем роста активов банков.

- Каковы Ваши прогнозы перспектив потребительского кредитования?

- Говоря осторожно, думаю, что у российской розницы есть минимум два года без насыщения рынка.

- Как Вы можете оценить риск просрочки по розничным кредитам?

- Этот вопрос индивидуален и зависит от каждого отдельно взятого банка. В нашем банке просрочка по кредитам свыше 90 дней даже сократилась. Мы продаем проблемные активы, от продажи активов сроком более года мы получили больше 10 млрд рублей с начала текущего года. С 6% до 5% кредитного портфеля снизилось абсолютное сокращение всей просрочки.

Но не все универсальные банки хорошо отладили систему корпоративного кредитования. Те, кто не успел продать активы, ставшими в кризис 2008-2009 годов проблемными, нажили крупные проблемы.

- Как в Вашем банке закрываются риски необеспеченных кредитов?

- Мы включаем эти риски в финансовую модель кредитов. Резерв конечных потерь в итоге составляет по потребительским кредитам 6-7%. При этом те кредиты, которые мы предоставляем сотрудникам предприятий, с которыми у нас долгосрочные отношения, имеют риски всего 2%, то есть рыночные и корпоративные продажи в этом смысле сильно отличаются.

- Какова ставка на сегодняшний день?

- От 20% до 23%, это зависит от профиля заемщика.

- Какое фондирование использует ВТБ 24?

- Сейчас на балансе нашего банка объем депозитов превышает объем кредитов на сумму в 300 млн рублей. Для нас главным источником фондирования являются депозиты физлиц, а также средства малого бизнеса. Мы не очень сильно зависим от внешних источников фондирования, и в этом заключается преимущество и уникальность нашей модели.

ВТБ 24 активно участвует в секьюритизации кредитов. В первую очередь это ипотечные кредиты, мы их секьюритизируем и на рынок, и по программам господдержки в пользу ВЭБа. Здесь объем около 20 млрд рублей. В пользу банка Mitsubishi (Япония) мы провели секьюритизацию портфелей автокредитов. У нас привлечены под портфели своих залоговых кредитов десятки миллионов рублей.

- Как Вы можете оценить качество розничного заемщика?

- Мы перестали усредненно оценивать заемщиков, выработали шесть критериев клиентского поведения и доходов. Многие заемщики – клиенты обеспеченные, поэтому здесь риски небольшие. Однако у нас есть и массовый нижний сегмент, где риски значительно больше, и тем не менее мы хотим расширить его в программе «легкий банк».

- Что Вы думаете по поводу предложения поднять планку вкладов страхования до миллиона рублей?

- Если такое повышение будет, то оно должно сопровождаться сопутствующими действиями. Во-первых, некоторую часть риска должен нести сам вкладчик. Чтобы АСВ компенсировало не весь вклад а, например, 90% по суммам свыше 400 тыс. или 700 тыс. рублей. Во-вторых, при снятии денег со срочного вклада раньше окончания вкладчик получает большую часть суммы, проценты начисляются при этом до востребования. В случае же с АСВ проценты не должны выплачиваться, чтобы вкладчики и владельцы банков не надеялись закрыть всё за счет «дяди». Если подход будет такой, то планку можно и повысить, если нет, то получается чистой воды социализм.

- А как Вы оцениваете расчет выплат банков в фонд?

- Я уверен, это невыполнимая задача - просто и корректно посчитать какую-либо дифференцированную ставку отчислений. Формула должна быть легко рассчитываемой, понятной и четкой, а это просто невозможно.

- А как же рейтинги агентств?

- Рейтинги – это от лукавого, они не имеют реального значения.

- Каковы Ваши дальнейшие планы по поводу «легкого банка»?

- Мы имеем несколько моделей, и они займут значительную долю рынка. Но не хотелось бы их публично обсуждать.

- Как на нормативе достаточности группы отражается розничный бизнес?

- Прибыль с розницы дает около трети отдачи на капитал. И это с лихвой покрывает любые темпы роста, заложенные в модель.

Интервью проводил Сергей Титов, Газета.ру.

Другие интервью:

Зденек Турек: «Cитуация улучшилась» (от 23.05.2012)

Главный управляющий Citi в России и в странах Центральной и Восточной Европы

Читать интервью полностью